| 由中国电子商务协会电子金融专业委员会和中国支付体系研究中心联合主办的2008年第二届中国电子金 融发展年会于12月19日、20日在北京世纪金源饭店举办。该次年会的主题为“改革创新，关注民生—— 走进新金融时代”。西安交通大学经济与金融学院李琪教授在演讲。
各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们，早上好! 今天是个好日子，有三件喜事值得一提。 第一，到昨天为止，我们改革开放的第一个30周年圆满结束。今天，是第二个30周年的开局。 第二，我们今天是第二届电子金融年会，也是新的开始。 第三，从今天凌晨开始，汽油、柴油降价，这是直接的经济利好。所以，值得我们高兴。 在这儿，我首先代表教育部电子商务专业教学指导委员会向大会的召开表示祝贺!下面，我就《改革创新全面发展中国电子商务》汇报如下。
第一电子商务与中国金融电子商务、第二银行业电子商务的创新发展、第三证券业电子商务的创新发展、第四保险业电子商务的创新发展。 电子商务持续快速发展，电子商务法律法规在全球范围不断出台，以信息技术和电子商务为核心的服务业、现代服务业，以外包业的形式为新的理论投资。 我们的网上购物半年增长了将近3%，我们的中小企业电子商务交易额迅速增长，B2B电子商务市场交易规模不断扩大。 在我们龙头企业中国信息化500强中，从03年到07年短短几年时间，电子商务的销售额、采购率分别上涨10个百分点左右，由20%左右，增长到了30%多，1/3是电子商务实现的。 还有一个典型数据，就是据阿里巴巴统计，04年网商是400万，07年就达到了3000万。今年的一个说法是，大约5000万左右。那么，这确实就形成了一个新型的行业。可以这样说，没有哪一个行业，它的数量增长有这么快。它有很多深刻的经济社会原因值得我们研究。 中国电子商务的总体情况，我们还可以预计，在未来的几年之内，网上零售市场将会有巨大的突破。其中一个数据是，就仅仅淘宝一家，跟年就会达到1200亿。消费者网络消费意识进一步增强，网上零售市场产品多样化、全面化、个性化。
在我们的行业里面，金融是属于排头兵，尤其是银行、证券走在前面。现代金融是我们国家中长期发展规划的重中之重，从“十一五”开始的三个五年计划之内，包含现代金融、现代服务业是我们国家发展的重头戏，它对于我们国家的宏观经济、就业等等问题的解决、GDP的可持续增长，起着举足轻重的作用，我们有大量的数据可以证明。 比如说我们在这里看到的其中一个数据就是，金融业在服务业中的比重，现在已经到了总量的大概18%、19%这么一个比重。那么，是什么推动了金融业、现代金融在服务业中，乃至在国民经济中的重大变革呢?我们说技术推动是一个重要方面。那么，我们看到六个方面。一是支付方面，二是产品和服务，三是服务渠道，四是客户接口，五是管理资本，六是后台办公。我们的信息技术，在这六大方面，发挥着积极的推动作用。 电子商务时代的金融服务，带动的主要有金融服务业，主要包含了网上银行和贸易、会计帐务处理、保险业包含代理服务、网上报价、理赔管理。投资理财业包含网上证券交易、委托投资、财产管理。金融信息服务业包含发布于统计信息、咨询、评估与论证管理。金融业相应的新兴业务有安全电子交易系统服务、企业、个人理财管理、委托投资管理、网络证券交易与管理、网络外汇交易与管理，电子货币管理、金融安全服务等更是重中之重。
当金融风暴、金融灾难袭来的时候，我们有一个比喻，美国的金融风暴是过头了，如果以100分为满分，他可以走到300、400、500，而我们中国可能只有60、70分，我们的创新远远不够，我们的监管相对来讲还要走得好一些。按照我们国家的说法，这叫做稳妥而积极。 所以，在我们大力发展金融业电子商务的时候，我们两手都要硬。第一是鼓励，第二是监管。 技术采用、商务战略、人才问题。如果我们要和发达国家进行比较，我们真正在金融电子商务这个领域里面，我们最缺的是什么呢?一定是人才。因为啊不管我们从政策制定、法规制定、商务模式产生、应用，归根结底是人才问题，对于中国这么大的主体，如果没有高层次的理论联系实际人才，我们一切都是不能实现的。 关于我们银行业的电子商务的发展，电子商务的发展对于银行提出了需求和挑战，应用系统综合化，基础信息整合、数据集中，数据仓库及决策支持系统建设，更加注重电子商务生态环境建设。在2周前，在重大电子商务研究课题里面提出了在当前问题下，金融的电子商务问题是解决金融发展，乃至经济发展非常有用、非常有效的重要图。那么，另一位信息化专家周宏仁主任的观点是，电子商务应该是“三可”，第一个是可信，第二个是可行，这个可行讲的是电子支付要可行，第三是可靠，是讲安全的。那么，我们说这就是电子商务的生态，金融是电子商务的生态最重要的一个方面。同时，它本身又是电子商务重要的支撑。
我们在进行银行业电子商务建设对银行改革及发展的意义方面，通过信息集中约束，业务流程的再造，技术手段的改革，市场营销的科学，管理策略的重大变革。我们电子商务与社会的变化还存在着巨大的差距，面临着重大的挑战。 如果拿全球受欢迎的网上银行来比较，我们中国的商业银行可能确实只有60%、70%，甚至还要低。于是，我们的银行业要怎样发展、怎样创新呢?我们拿中美银行进行比较，我们会发现从环境的差异到政策、系统，我们都有很多值得学习和借鉴的部分。 那么，有一个落脚点，就是我们的红字表述的，“没有信用消费的良好环境，电子商务发展就没有牢固的基础”。我们的金融有我们自己的所谓认证系统，但是如果它不和社会化结合起来，那对整个社会的电子商务或者是经济支持，是远远不够的。 我们明天还有专门的支付讨论，本来我还想谈一下这个问题，由于时间的关系，关于支付我就不在这里谈了
网上银行的服务，我们说主要体现在这几个方面：第一，3A服务，第二，全方位的电子化运营与管理，通过传统模式提供优质服务，从传统商业银行转变为提供个性化、人性化、人际化、标准化服务。网上银行面临着严重的传统观念的挑战、技术成本的挑战、广泛客户群体获得的挑战、自由竞争的挑战、为中小企业和广大个人消费的需求挑战。 我们的预测是，中国的商业银行应该是朝着多渠道、多功能的方向发展，支付手段多样化、电子货币一卡多用，客户服务完善。安全从CA到PKI功能迈进。合作建立全方位的网上金融服务中心，与计算机提供商业、网络通信服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营共同发展。 那么，我们的工、农、中、建这几大，我们的商业银行，都有了我们的网上银行。但是，如果要拿社会的需要和高标准的服务来要求，确实差距还很大。我们归纳主要问题有：第一，安全问题。第二，产品匮乏。第三，顾客面窄。第四，互联性差。第五，技术还不够方便。比如说我们今年年底3G要推出了，怎样在这样的平台上提供金融支持?第六，支付不利。第七，盈利性差。
那么，我们认为银行业的发展起码应该考虑这些方面： 第一，转变思想观念，主要面向市场服务。 第二，在制度和机制上进行创新。 第三，开拓各类商务活动服务的银行业务。 第四，充分利用网络开展支付中介等社会服务。 第六，与我们的第三方支付等等企业合作共赢。 第七，开展为企业和个人服务的银行理财。 在这个基础上，我们提出大力开展证券电子商务的宣传活动、加强证券业政府规范和支持的力度，积极发展基于网络的证券理财服务。在这个方面，我们应该保护正规的从业者，不管是企业还是个人，防范风险的发生。比如说我们认为不能让存款低于一定数目的人从事证券业，那是危险的，那是把低收入的小散民拉到了证券市场，他们应该不允许进入。 关于保险业，在这方面我们国家发展空间巨大，是这三大块里面最弱势的一块。
我们看这个数据，07年的统计，中国只占保险电子商务全球的1.4%，这与我们经济排第三的地位不相符合。所以，我们建议采取大量的措施，改变保险业电子商务的严重的落后面貌。 我们在这儿提这么两条：第一，积极开发适销对路的保险新产品，第二，积极利用网络开展保险营销。我这里举一个很小的例子，几年前我们国家有一个留学生，在极度贫困的情况下，在美国他创新了一个保险产品，然后用这个产品和美国的保险公司进行合作，保险公司拿大头负责理赔，他拿小头负责网上营销，他只在网上营销，网下不做。结果，一年下来他们就三个人收入第一年150万美金，第二年前三季度就收入了200万美金。这就说明了商业模式创新、制度创新，这两手是我们促进保险业发展的根本保障。 | 
